piątek, listopad 8, 2019

Parametry lokaty o których każdy powinien wiedzieć

Dziś łatwo skorzystać z porównywarki lokat. Wystarczy wprowadzić określoną kwotę, czas na jaki chcemy uiścić pieniądze do banku i kilka innych, indywidualnych parametrów. Wyniki uzyskane w porównywarce (kalkulatorze) są następnie traktowane przez inwestorów jako kluczowe przy zakładaniu lokaty. Niestety w momencie wypłaty środków okazuje się, że wysokość odsetek jest zupełnie inna, niż można by sobie życzyć. Od czego to zależy?

Procent zmienny jest

W dużej mierze zależy to od wielu innych czynników, których nie uwzględniamy podczas zakładania lokaty. Jednym z najważniejszych jest oprocentowanie zmienne, które uzależnione jest od aktualnej sytuacji gospodarczej w naszym kraju. Im stopy procentowe są wyższe, tym oprocentowanie lokat również będzie zawyżane. Niestety w praktyce, banki obniżają w ten sposób swe nominalne oprocentowanie, tłumacząc się niskimi stopami procentowymi. Oznacza to, że uzyskane przychody mogą być nawet o 0.3 procenta niższe, niż te, które zakładaliśmy w momencie analizowania ofert lokat.

Usługi dodatkowe a oprocentowanie lokaty

Wysokość oprocentowania jest zależna również od tego, z jakich usług dodatkowych chcemy korzystać. Zwykle banki oferują lokaty powiązane, które opłacą się nam jedynie wtedy, gdy założymy w nich konto bankowe. Teoretycznie takie rozwiązanie nie powinno zredukować wysokości naszych odsetek, ale bardzo często zdarza się, uzyskany w ten sposób zysk, jest kompensowany przez opłaty dodatkowe, jakie posiadacz danego konta musi ponieść. Rozwiązanie takie będzie się zatem opłacać tylko wtedy, gdy wprowadzone środki będą stosunkowo wysokie.

Maksymalny pułap wkładu

Maksymalna wysokość wkładu lokacyjnego to kolejny czynnik, który powinien zwrócić naszą szczególną uwagę. Jeśli np. posiadamy 100 tysięcy złotych i chcemy je ulokować na 2 procent, warto sprawdzić, czy wspomniane oprocentowanie nie obowiązuje tylko do określonego kapitału. Może się bowiem okazać, że już od 80 tysięcy będzie ono wynosiło zaledwie 1.5 procenta, co istotnie zmniejszy nasze przychody kapitałowe. Nawiasem mówiąc, kalkulatory lokat prowadzone przez banki, nie zawsze muszą uwzględniać tą opcję!

Podsumowując, zakładanie lokat najczęściej jest bardzo proste. O wiele trudniejsze jest trafne przewidzenie uzyskanych z tego tytułu środków. Zwłaszcza, że lokaty na oprocentowanie stałe to już niestety rzadkość. Dlatego osoba która jest zainteresowana założeniem lokaty, powinna zadawać najwięcej pytań właśnie przy przysłowiowym “okienku”. W przeciwnym razie może ją czekać gorzkie rozczarowanie.

czwartek, wrzesień 5, 2019

Kredyt w dobie Internetu. Czy redukcja progu dostępności to dobry kierunek?

Osoby starsze żyjące w dzisiejszym społeczeństwie, często mają problem z zaakceptowaniem dostępności wszelakich kredytów i innych rodzajów zobowiązań finansowych. Oczywiście w niektórych przypadkach jest to nawet przesadne zjawisko, ale świadczy ono o czymś zupełnie innym! Chodzi mianowicie o to, że dawniej ludzie znacznie ostrożniej podchodzili do zaciągania pożyczek i kredytów. Dziś z kolei jest zupełnie inaczej, zobacz jak to wygląda na http://www.niskieodsetki.pl.

Co rozumiemy przez próg dostępności?

Próg dostępności kredytu to pojęcie, które nie jest bezpośrednio związane z ekonomią. Odnosi się ono raczej do zjawisk społecznych a konkretnie do obecnych realiów gospodarczych. Nie jest żadną nowiną, że nasze społeczeństwo coraz bardziej się zadłuża. Zjawisko to jest związane między innymi ze wspomnianym progiem, czyli poziomem dostępu do pożyczanych pieniędzy. Dawniej, zaciągnięcie kredytu wiązało się z mnóstwem formalności i częstymi odwiedzinami w banku. Zresztą i tak nie było wiadomo, czy dany kredyt, bądź pożyczkę, uda się w ogóle zaciągnąć. Dziś jest zupełnie inaczej. Zobowiązanie można zaciągnąć na kilkadziesiąt różnych sposobów, z których istotną część stanowi Internet. Co ciekawe, coraz częściej istnieje możliwość zaciągnięcia pożyczek weekendowych, czyli takich, które pozwolą nam na uzyskanie pieniędzy w weekend, oczywiście po spełnieniu określonych warunków.

Niższe kryteria, wyższe ryzyko

Co ciekawe, za powyższy stan nie są odpowiedzialne wyłącznie kredyty bankowe. Wręcz przeciwnie – generują je przeważnie pożyczki, których próg przyznania jest znacznie niższy, niż w przypadku produktów bankowych. Niższe kryteria są stosowane wyłącznie przez firmy, które nie muszą dostosowywać się do prawa bankowego. Oczywiście wiąże się to z większymi przychodami, ale też ze zwiększonym ryzykiem. Rzecz jasna firmy pożyczkowe coraz częściej argumentują, że mają one solidne narzędzia umożliwiające nieco represyjny zwrot środków, ale w przypadku wielu potencjalnych Klientów, nawet takie narzędzia wcale nie muszą pomóc. Zwłaszcza, jeśli ich dochody są najprawdopodobniej minimalne. Odzyskiwanie przez firmy pożyczkowe utraconych w ten sposób funduszy, może być zatem bardzo trudne i długotrwałe. Sytuacja ta może doprowadzić albo do zaostrzenia kryteriów udzielania pożyczek, albo do kryzysu na skalę państwową i światową.

Jak zażegnać kryzys?

Zbyt łatwy dostęp do pożyczanych pieniędzy oczywiście może zemścić się w dalszej perspektywie. Gospodarka wciąż dąży do stabilizacji a jeśli jeden z jej sektorów rozrośnie się w zbyt dużym stopniu, całość na pewno wywróci się do góry nogami. Jedyne co nam pozostaje, to zdrowy rozsądek. Oczywiście powyższy tekst nie jest antyreklamą kredytów, bądź pożyczek. Nie można jednak przymykać oczu na perspektywę szybkiej utraty płynności finansowej, przez tysiące gospodarstw domowych w Polsce. Oczywiście regulacje wdrażane przez firmy pożyczkowe nie ulegną zmianie. Niemniej zmienić można znacznie więcej a zwłaszcza nasze podejście do zaciągania łatwo dostępnych zobowiązań. Jeśli gospodarką oprócz pieniędzy będzie rządził również zdrowy rozsądek, sytuacja powinna wrócić do normy.

Podsumowanie

Podsumowując, kredyty gotówkowe wciąż są najbezpieczniejszym produktem finansowym na rynku. Pożyczki – niestety – wiążą się ze zdecydowanie większym ryzykiem, którego mogą się podjąć wyłącznie doświadczeni Klienci. Jeśli nie mamy rozeznania w mechanizmach ich funkcjonowania i (co gorsza) mamy wątpliwości co do naszej płynności finansowej, lepiej zrezygnujmy z takiej formy finansowania inwestycji.

środa, czerwiec 26, 2019

O pułapce pożyczkowej

Jeśli kiedykolwiek brakowało Ci środków pieniężnych i czekałeś na kolejną wypłatę, możesz być skłonny do skorzystania z wielu firm oferujących wypłaty pożyczki. Ale czy są warte ryzyka? Najlepiej sprawdź najpierw oferty w bankach na przykład na kredyty-gotowkowe.portalbankowy.info.

Wypłatą pożyczki jest pożyczka wydana na pokrycie kosztów do następnego dnia wypłaty, stąd nazwa. Firmy, które to oferują dają do dyspozycji usługi szybkie i łatwe, tworząc wizerunek idealnego sposobu na to, aby uzyskać zaliczkę na płace, a jednocześnie starannie odciągać uwagę od potencjalnych pułapek i zagrożeń związanych z taką transakcją. Pożyczka ta pozwala pożyczyć pewną sumę, a następnie ją zapłacić, z określoną opłatą dodaną do tego, gdy otrzymujesz wynagrodzenie. Opłata pobierana jest w formie odsetek i jako taka kwota rośnie, im więcej bierzesz pożyczek. Oczywiście, inną poważną wadą jest to, że również musisz dysponować dobrze pożyczką i czasem.

Firmy oferujące pożyczki lubią nalegać, ale to nie jest problem - przecież tylko pożyczasz pieniądze na tydzień lub - dopóki nie zapłacisz. Ale dla wielu niefortunnych kredytobiorców sytuacja rozwija się w inny i znacznie mniej przyjemny sposób.

Wielu ludzi, którzy skończą w scenariuszu, w którym rozpaczliwie potrzebują pieniędzy, nie myślą zbyt wiele o przyszłości, twierdząc, że mogą przekroczyć ten pułap, kiedy do niego dojdą. Ale po odłożeniu tego do następnej zapłaty, aby spłacić pożyczkę, najprawdopodobniej pozostaniesz z taką samą sytuacją pod koniec miesiąca - co prowadzi do tego, co często określa się mianem pułapki pożyczki pożyczkowej lub cyklem wypłaty pożyczki.

Pułapka wypłaty pożyczki powstaje, gdy kończy się na uzależnieniu od tego rodzaju pożyczek, aby móc zapłacić kolejną. Możesz na przykład zacząć od kredytu w wysokości 200 złotych, co ma utrzymać cię do czasu zapłaty. Kiedy nadejdzie dzień wypłaty, możesz spodziewać się, że zapłacisz 50 złotych za to- więc masz do spłaty 250 złotem przed kolejnym miesiącem. Jeśli wydatki są racjonalnie spójne, oznacza to, że za niedługo znajdziesz się w pułapce pożyczkowej. Ale pożyczka w wysokości 250 złotych, której potrzebujesz, wzrasta do ponad 300 złotych, gdy dodasz odsetki - co w następnym miesiącu daje Ci jeszcze mniej gotówki. Może to brzmi śmieszne, ale finanse wielkich ludzi kończą się na uwięzieniu w tej stałej spirali ze względu na wypłaty pożyczki.

Co dalej?

Oczywiście, to prawie nieuchronnie prowadzi do ostatecznej sytuacji, gdy kwota należna do pożyczkodawcy przekracza miesięczne wynagrodzenie, i musisz poprosić o odroczenie spłaty. To wtedy, gdy przyniesie wysoką stopę procentową - przy typowej stawce pożyczka w wysokości 200 złotych zgromadziłaby ponad 4000 złotych odsetek w ciągu roku. Z tego można zobaczyć, jak wiele osób kończy w tragicznych sytuacjach finansowych tylko po to, aby pożyczyć trochę zapasowej gotówki.

Możesz zapytać, w jaki sposób możesz tego uniknąć, czy kredyt wypłaty pożyczki jest zawsze wart ryzyku. Firmy wypłaty pożyczki gotówkowej twierdzą, że odpowiedzialni kredytobiorcy po prostu wykorzystują te usługi w nagłych wypadkach, a nie używaj ich do pokrycia codziennych wydatków.

wtorek, maj 7, 2019

Jak spłacić kredyt hipoteczny bez opłat

Kredyt hipoteczny cieszy się coraz większym zainteresowaniem i sięgamy po niego coraz częściej, natomiast wcześniejsza spłata tego kredytu to marzenie każdego kredytobiorcy. Ciężar tak ogromnego zadłużenia spędza niektórym z nas sen z powiek i marzymy tylko o tym, aby jak najszybciej go spłacić. Może się jednak okazać że nawet, kiedy będziemy posiadać dodatkową gotówkę, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wcale nie będzie dla nas opłacalna i korzystna. Przymierzając się do takiego zadania powinniśmy wcześniej sprawdzić, jak spłacić kredyt hipoteczny wcześniej niż zakładaliśmy, ale bez dodatkowych opłat.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego — dla kogo?

Jak się okazuje wraz z wejściem w życie ustawy o hipotecznym zmieniły się również warunki naliczania opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Jeżeli chodzi o kredyty ze zmienną stopą procentową, po 3 latach regularnego spłacania, banki nie mogą pobierać opłat za przedterminową spłatę. Niestety w sytuacji kiedy zdecydujemy się na spłatę kredytu hipotecznego przed tym terminem, musimy niestety liczyć się z dodatkowym kosztem w maksymalnej wysokości 3% spłacanej kwoty. Jak się okazuje zdecydowanie inaczej wygląda sytuacja kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt ze stałą stopą procentową. W tym przypadku jak się okazuje całkowita spłata kredytu hipotecznego nie będzie już opłacalna. Bank będzie mógł pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę przez cały okres trwania kredytu, w którym obowiązuje tzw. sztywne oprocentowanie.

Spłata kredytu hipotecznego

Zdarza się, że w naszym portfelu pojawia się nagły zastrzyk dodatkowej gotówki, wówczas często wraz z tym pojawiają się nowe potrzeby i ciężko podjąć w takiej sytuacji decyzję o tym, aby te dodatkowe środki przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli jesteśmy w takiej sytuacji, to sprawdźmy, jakie korzyści niesie ze sobą całkowita spłata kredytu hipotecznego:

redukcja kosztów — dodatkowe pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel lub po prostu odłożyć na lokacie, lub koncie oszczędnościowym.

polepszenie zdolności kredytowej — całkowita spłata obecnego zobowiązania zwiększa naszą szansę na otrzymanie kolejnego kredytu na często nieco korzystniejszych warunkach niż dotychczas.

mieszkam na swoim — wraz ze spłatą zadłużonej hipoteki, bank przestaje być właścicielem naszego mieszkania. Co za tym idzie w przyszłości, w razie potrzeby, nasza nieruchomość może posłużyć jako zabezpieczenie np. innego kredytu hipotecznego.

poprawa komfortu psychicznego — po spłacie kredytu już nie musimy martwić się tym, że mamy przed sobą wieloletnią spłatę dużego kredytu hipotecznego i, jeżeli wydarzy się w naszym życiu coś niespodziewanego, to nie poradzimy sobie z jego spłatą.

poniedziałek, marzec 11, 2019

Dla kogo lokata?

Takie produkty bankowe jak konto oszczędnościowe czy lokata to możliwość, aby zaoszczędzone pieniądze jeszcze zarabiały. Zarówno konto jak i lokata mają sprawić, że odłożone pieniądze zaczną zarabiać. Z tego powodu lokata jest najlepszym rozwiązaniem dla osób, które dysponują pewną kwotą gotówki i chcą ją odpowiednio ulokować. Lokaty bankowe są popularne głównie dzięki poczuciu bezpieczeństwa jakie dają, gdyż nawet w przypadku upadłości banku można odzyskać wpłacone pieniądze.

Jak założyć lokatę?

Współcześnie założenie lokaty nie wymaga nawet wychodzenia z domu, gdyż można ją założyć przez internet (posiadając dostęp do konta internetowego). Dodatkowo niektóre banki umożliwiają założenie lokaty poprzez telefon lub za pośrednictwem tzw. „inteligentnych bankomatów” (o ile posiada się konto osobiste w banku). Wystarczy wypełnić formularz (dostępny na stronie internetowej), a następnie przelać środki na numer konta, który zostanie przesłany pocztą elektroniczną. Chcąc założyć lokatę bankowa należy zwrócić na jej główne cechy, czyli:

  • kwotę minimalną, która jest określana przez banki i może wynieś 500zł lub nawet 2000złotych;
  • oprocentowanie, czyli kwota jaką otrzyma się za powierzenie pieniędzy bankowi i jest zależne od wysokości depozytu i czasu jego trwania;
  • naliczanie odsetek (kapitalizacja), czyli jak często odsetki są dopisywane do kwoty lokaty (im częściej tym lepiej);
  • okres trwania lokaty;
  • skutki zerwania lokaty.

W placówce bankowej warto zwrócić się do doradcy finansowego, który wyjaśni wszelkie wątpliwości, a nawet załatwi wiele niezbędnych formalności, chociaż każdy pracownik banku jest zobowiązany udzielić wszystkich potrzebnych informacji.

Przy zakładaniu lokaty należy wskazać własną rezydencję podatkową, która jest potrzebna do wypełnienia przez banki obowiązku sprawozdawczego i przekazania informacji odpowiednim organom podatkowym.

Dlaczego warto założyć lokatę?

Lokata to produkt, z którego łatwo się korzysta, formalności są minimalne, a jej likwidacja trwa kilka sekund. Taki produkt bankowy jak lokata to zapewniona płynność portfela, ale także ochrona posiadanego kapitału (w sytuacji, gdy ktoś rozważa inwestycję w bardziej ryzykowne aktywa i czeka na odpowiedni moment). Lokata to idealny wybór dla osób, które nie czują się dobrze na giełdzie i mają awersję do ryzyka. Na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń warto upoważnić kogoś zaufanego do obsługi lokaty, żeby w przypadku np. choroby ułatwić i uprościć niektóre procedury. Upoważnić można maksymalnie dwie osoby, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych. Pełnomocnictwo należy udzielić składając odpowiednie dokumenty w banku. Pełnomocnictwo może być udzielone:

  • na określony czas,
  • na czas nieograniczony lub
  • do wykonania określonej czynności.

Lokata może być także założona dla dziecka, aby miało łatwiejszy start w życie. Produkt z myślą o dziecku może się różnić takimi cechami jak sposób założenia czy oprocentowanie.